怀化住房公积金贷款指南

2014年10月9日，住房和城乡建设部、财政部、人民银行联合印发《关于发展住房公积金个人住房贷款业务的通知》，其中调整了对住房公积金贷款的条件、贷款额度、办理贷款的相关项目收费以及异地互认的规定。

新政贷款条件变化(已实施)

改革前：借款人申请公积金贷款前要在工作地怀化连续十二个月以上正常缴存住房公积金。

现行中：借款人申请公积金贷款前连续六个月(含)以上正常缴存住房公积金。

异地互认：职工可持就业地住房公积金管理中心出具的缴存证明，就可以向户籍所在地住房公积金管理中心申请住房公积金个人住房贷款。

怀化市已正式实施新政策的内容，详情如下：

1、具有合法有效的身份证明，有完全民事行为能力。

2、正常足额在本市连续缴存6个月以上住房公积金。新调入我市工作的职工，如在原工作单位已缴存住房公积金，且已将住房公积金转移到现在工作单位的，按连续缴存计算，可以申请住房公积金贷款。

3、购买、建造住房为本市自住普通住房，有符合法律规定的购房合同和相关证明材料，并同意以所购、建住房作为贷款抵押。以共有房产申请贷款的，其房屋共有权人限借款人配偶或父母子女。

4、职业和收入稳定，信用良好，有偿还贷款本息的能力。

限制贷款： 

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1.各省、自治区、直辖市要实现住房公积金缴存异地互认和转移接续，并推进异地贷款业务。

2.对曾经在异地缴存住房公积金、在现缴存地缴存不满6个月的，缴存时间可根据原缴存地住房公积金管理中心出具的缴存证明合并计算。

3.住房公积金个人住房贷款发放率低于85%的城市，要根据当地商品住房价格和人均住房面积等情况，适当提高首套自住住房贷款额度，加大对购房缴存职工的支持力度。

4.住房公积金个人住房贷款担保以所购住房抵押为主。取消住房公积金个人住房贷款保险、公证、新房评估和强制性机构担保等收费项目。

1、借款申请人及配偶或共同借款人有效身份证、户口本原件及复印件(第二代身份证复印正反面)。

2、婚姻关系证明原件(含未婚证明、结婚证、离婚证、离婚协议及离婚后未再婚证明)及复印件。

3、借款人及配偶的收入证明和银行工资流水单。借款人及配偶的工资收入应根据其住房公积金缴存基数推算确定。如借款人配偶未在中心缴存住房公积金，其收入证明由工作单位出具，并需提供近期连续6个月的银行工资流水或纳税证明(以现金发放工资的，需提供近期连续6个月的详细工资发放单原件复印件，须单位盖章)。

4、根据不同贷款种类还需提供相应材料(原件及复印件)：

新政策贷款费用规定(已实施)

改革前：公积金贷款相关收费主要集中在评估费和担保服务费。据了解，这些中间费用一般占公积金贷款总额的3‰至4‰，最高可达8‰。

现行中：取消申请公积金贷款过程中办理贷款保险、公证、评估等多项费用。

1、申请。借款申请人向管理中心或受委托银行提出申请并提交规定的申请材料。

2、调查。受托银行对借款申请人提交材料的真实性进行审核，并对个人信用报告、家庭现有房屋状况、首付款比例、担保是否足额、借款人收入及负债等事项进行调查。

3、审核。管理中心根据受托银行的调查结果，对申报材料进行审核，并在十个工作日内作出是否准予贷款的决定。

4、签约。受托银行与所有借款申请人、担保人签订借款合同和担保合同。

5、担保。受托银行与所有借款申请人、担保人在签约后，按照借款合同约定办理抵押登记等担保手续。

新政贷款额度变化(已实施)

改革前：怀化住房公积金贷款最高额度为40万元

现行中：怀化住房公积金贷款最高额度为40万元

贷款额度：

公积金贷款最高额度为40万元。

公积金贷款额度计算公式为：可贷额度=(住房公积金月缴存额×l 2个月×未来可缴存年限+住房公积金个人账户余额)×2。夫妻双方和父母(子女)缴存住房公积金的可合并计算额度。可贷额度测算低于20万元的，最高贷款额度按20万元计算。每月偿还贷款本息合计不得超过申请人家庭收入的50%

贷款利率：

等额本息还款方式：

把按揭贷款的本金总额与利息总额相加,然后平均分摊到还款期限的每个月中。作为还款人,每个月还给银行固定金额,但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。

等额本金还款方式：

贷款人将本金分摊到每个月内,同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。这种还款方式相对等额本息而言,总的利息支出较低,但是前期支付的本金和利息较多,还款负担逐月递减。